【神話崩壊】楽天カード三井住友2枚持ちはダメ！2025年はコレだ

「楽天ポイントとVポイントをどう使い分ければお得になる？」
「楽天カードに将来性はある？」
「2枚持ちは本当に必要？」

そんなあなたの疑問を、クレジットカード・アドバイザー3級の筆者がスッキリ解決します。

楽天カードと三井住友カード（NL）は、それぞれ特徴の異なる人気のクレジットカードです。

ポイント還元を最大限に活用できる2枚のカードを持つべきか、悩んでいる方も多いのではないでしょうか？

なぜなら、楽天カードは楽天市場の特化カードであり、三井住友カード（NL）は、日常生活のあらゆるシーンで使える万能カードだからです。

さらに楽天カードは近年、公共料金改悪やSPU条件厳格化など不安定さが目立ち、長期利用にはリスクがあります。

この記事では、両カードの強みと弱みを徹底比較し、2枚持ちが本当に必要かどうかをわかりやすく解説する内容です。

また、楽天市場ヘビーユーザーだけが得する「例外ケース」や、楽天カードを持たずに楽天市場で高還元を実現できる裏技まで紹介します。

【結論】楽天カードと三井住友カード（NL）、2枚持ちは基本的に不要

結論として、多くの人にとって楽天カードと三井住友カード（NL）の2枚持ちは必要ありません。

楽天カードは楽天市場のSPU（スーパーポイントアッププログラム）で威力を発揮する一方、日常利用では基本1％にとどまります。

対して三井住友カード（NL）は、コンビニ7％還元やSBI証券での積立、100万円利用でゴールドカード年会費が永年無料になる特典まで揃っています。

これらの機能を踏まえると、日常使いは三井住友カード（NL）1枚で十分であり、2枚持ちを選ぶ理由はほとんどありません。

【機能面】楽天カードは単機能特化、三井住友カード（NL）は多機能

ここからは両カードの機能面を整理して比較していく内容です。

次のポイントを押さえておけば、2枚持ちが本当に必要かどうかが一目でわかります。

楽天カード = 楽天市場SPU専用（それ以外は凡庸）

楽天カードは楽天市場でこそ真価を発揮しますが、日常利用では物足りない1枚です。

特に公共料金は改悪で0.2％に下がり、メインカードとして使うには弱さが目立ちます。

このように楽天市場では圧倒的な高還元を狙える一方、日常利用は1％止まりになります。

強みと弱みの差が大きいため、楽天市場専用カードとして割り切るのが最も合理的です。

三井住友カード（NL） = コンビニ7%還元＋クレカ積立＋多彩な特典

三井住友カード（NL）は、日常生活から投資まで幅広いシーンを1枚で支えられる多機能カードです。

その根拠として、利用シーンごとに高還元や特典が設けられており、次のように整理できます。

利用シーン	還元率・特典	メリット
対象コンビニ・飲食店	最大7％還元	日常利用で高還元
SBI証券クレカ積立	0.5％還元	投資しながらポイント獲得
年間100万円利用	ゴールド年会費永年無料	ステータスカードが実質無料
選べる無料保険	7種類から選択可能	ライフスタイルに合わせて補償を選べる

例えば、対象コンビニや飲食店では最大7％還元を受けられ、SBI証券のクレカ積立では投資とポイント獲得を両立できるのです。

さらに年間100万円を利用すればゴールドカードの年会費が永年無料となり、無料で選べる保険まで付帯します。

これらの仕組みは楽天カードにはなく、三井住友カード（NL）ならではの強みです。

楽天カード vs 三井住友カード（NL） 機能比較

ここまで紹介した特徴を踏まえて、両カードの機能を一覧で比較してみましょう。

年会費や還元率だけでなく、長期的な安定性や特典内容まで差が明確に表れます。

比較項目	楽天カード	三井住友カード（NL）
券面デザイン
年会費	永年無料	永年無料
基本還元率	1.0%	0.5%
コンビニ還元率	1.0%（通常）	最大7%（スマホタッチ決済）
楽天市場還元率	3%～17.5%（SPU）	0.5%（基本）
クレカ積立	楽天証券 0.5%	SBI証券 0.5%
公共料金還元率	0.2%（改悪済み）	0.5%
ゴールドカード年会費	2,200円	5,500円→100万円利用で永年無料
改悪リスク	高い（頻繁に改悪）	低い（安定）
主な強み	楽天市場SPU特化	日常利用全般

比較すると、楽天カードは楽天市場に特化して強みを発揮しますが、日常生活での汎用性は三井住友カード（NL）が圧倒的に優れています。

特に改悪リスクを考慮すると、長期的に安心して使えるのは三井住友カード（NL）だといえます。

汎用性重視なら三井住友カード（NL）1枚で完結

日常生活での使い勝手を重視するなら、三井住友カード（NL）1枚で十分です。

買い物から投資まで幅広い支払いを効率よくカバーでき、具体的には次のようなシーンで高還元や特典を享受できます。

例えば、コンビニや飲食店では7％還元を受けられ、SBI証券でのクレカ積立も対象となります。

さらに年間100万円を利用すればゴールドの年会費が永年無料となり、実質的なコストも抑えられるのです。

結果として、日常生活を支えるメインカードは三井住友カード（NL）1枚で十分だといえます。

【リスク面】楽天カードの改悪履歴が示す不安定さ

楽天カードをメインカードにする最大のリスクは、サービス改悪の頻発です。

楽天モバイル事業の巨額赤字（2022年12月期で約4,928億円の営業損失）を補うため、楽天経済圏全体でポイント還元の削減が続いています。

特に2023年12月のSPU大幅変更では、楽天プレミアムカード特典の廃止や上限ポイントの大幅削減が行われ、多くのユーザーが衝撃を受けました。

まさに改悪の象徴といえる出来事です。

一方で三井住友カード（NL）は、大手金融グループの安定した基盤のもとで運営されており、長期保有にも安心して利用できます。

【三井住友カード（NL）が1枚で十分な5つの理由】

三井住友カード（NL）が1枚で十分な理由は、日常生活から投資まで幅広い支払いを効率よくカバーできる点です。

特に次の5つの理由が、楽天カードとの2枚持ちを不要にしています。

❶対象店舗で最大7%還元の破壊力

三井住友カード（NL）の最大の強みは、対象コンビニや飲食店での7％還元です。

スマホのタッチ決済を使うだけで、日常的な支払いが高還元に変わります。

基本還元率1％の楽天カードと比べれば、その差は歴然です。

日常利用の多い店舗で実質7％オフを受けられるメリットは、家計改善に直結します。

❷クレカ積立で投資しながらポイント獲得

三井住友カード（NL）とSBI証券を組み合わせれば、投資をしながら確実にポイントを獲得できます。

毎月の積立をクレジットカード決済に設定するだけで、投資元本に対して0.5%〜5%のVポイントが付与される仕組みです。

カード種別ごとの還元率と、月10万円積立時に獲得できる年間ポイントは次のとおりになります。

カード種別	還元率	月10万円積立時の年間ポイント
三井住友カード（NL）	0.5%	6,000ポイント
三井住友カード ゴールド（NL）	1.0%	12,000ポイント
三井住友カード プラチナプリファード	5.0%	60,000ポイント

資産を積み立てながら同時にポイント収入も得られるため、まさに一石二鳥の資産形成が可能です。

❸一般カードがゴールドカードに進化する仕組み

三井住友カード（NL）を普段使いしていると、条件を満たした人にゴールドカードへの招待（インビテーション）が届きます。

これは一般カード最大の魅力で、審査を一から受け直さずに格上げできる仕組みです。

特に有名なのが「年間100万円修行」で、毎月8〜9万円をカード払いに集約すれば達成可能となり、ゴールドカードへアップグレードできるだけでなく翌年以降の年会費も永年無料になります。

この年間利用実績は、単にコストを抑えるだけでなくアップグレード条件としても扱われるため、ゴールド取得を目指す人にとって大きなメリットです。

アップグレード対象条件

• 年間100万円（税込）以上の利用
• 満18歳以上（高校生を除く）
• メールサービス「三井住友カードレター」を「受け取る」に設定

引用：三井住友カード

❹ナンバーレス設計で安心のセキュリティ

三井住友カード（NL）の最大の特長は、カード表面に番号が印字されていないナンバーレス設計です。

番号が見えないため、店頭での支払い時に盗み見されるリスクを防げます。

カード番号や有効期限は、専用アプリ「Vpass」からいつでも確認できるため、セキュリティと利便性を両立しています。

機能	楽天カード	三井住友カード（NL）
券面デザイン
ナンバーレス	× 未対応（表面に番号印字）	○ 完全対応（盗み見リスクゼロ）
アプリで番号確認	× 不可	○ Vpassアプリ対応

セキュリティを重視する人にとって、ナンバーレス設計は他のカードにはない大きな安心材料です。

❺三井住友銀行系だからこそ安心して長期利用できる

三井住友カード（NL）は、国内メガバンクである三井住友フィナンシャルグループの一員として発行されています。

1967年から半世紀以上の実績があり、圧倒的に安定した運営基盤を誇ります。

近年の楽天カードのように頻繁な改悪に振り回される心配がなく、安心して長期的に利用できるのが大きな魅力です。

メインカードを選ぶ際に重要なのは「長く安心して持てるかどうか」です。

その点で、三井住友カード（NL）は改悪リスクの高い楽天カードに比べて圧倒的に優位に立っています。

セブン派必見！スマホ決済で10％還元「三井住友カード（NL）」

年会費	セキュリティ機能	ポイント還元
永年無料	両面ナンバーレス安心	0.5％～最大7％還元
発行スピード	海外旅行傷害保険	国際ブランド
最短10秒	最高2,000万円	Visa・Mastercard
貯まるポイント	申込条件	公式サイト
Vポイント	18歳以上・学生可	公式サイト

※記載のスペック情報は2025年8月1日時点の情報です。

三井住友カード（NL）は年会費永年無料で維持コストは一切かかりません。

対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済で最大7％のポイント還元が受けられ、日常のお買い物でVポイントがザクザク貯まります。

さらに両面ナンバーレスデザインでセキュリティ面も安心、カード情報の盗み見を防げます。

申し込み後最短10秒でカード番号が即時発行されるので、オンラインショッピングがすぐに楽しめるのも魅力の一つです。

【例外】楽天市場SPU本気攻略なら2枚持ちの価値あり

例外的に、楽天市場のSPU（スーパーポイントアッププログラム）を徹底的に攻略したい人には、楽天カードが今でも最有力です。

特に楽天モバイルとの組み合わせで+4倍が加算されるのは他社にない特典で、楽天カード利用分と合わせると最大7.5%還元を狙えます。

月10万円以上を楽天市場で使うヘビーユーザーなら、改悪リスクを理解したうえでSPU専用のサブカードとして保有する価値があります。

ただし、こうした条件を満たせる人はごく一部であり、一般的な利用者にとっては2枚持ちの必要性は低いのが実情です。

楽天SPU攻略なら最低7倍は狙える

楽天市場で効率よくポイントを貯めるなら、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の活用が欠かせません。

基本的な条件をそろえるだけで7.5倍に到達でき、これは他のカードでは実現できない高還元です。

SPU条件	倍率	コスト・条件
楽天会員	+1倍	無料会員登録のみ
楽天カード	+2倍	楽天市場で楽天カード決済
楽天モバイル	+4倍	Rakuten最強プラン（月1,078円〜）
楽天銀行＋楽天カード	+0.5倍	引き落とし口座設定＋給与受取
合計	7.5倍	7.5%還元

このように最低限の条件をそろえれば誰でも7.5倍が狙えます。

さらに楽天証券や楽天ブックスなどを組み合わせれば10倍以上も可能ですが、必要なサービスを使わない人には負担が大きくなります。

SPU攻略の損益分岐点

SPUを狙う場合、まず考えるべきは楽天モバイルの固定費をポイント還元で回収できるかどうかです。

月1,078円（年12,936円）のコストが発生するため、これを上回る還元を得られなければ逆に損をします。

条件	金額・還元率	必要利用額
楽天モバイル料金	月1,078円（年12,936円）	ー
SPU倍率	+8.5倍（8.5%還元）	ー
損益分岐点	12,936円 ÷ 0.085	約15万円/年
月換算	ー	約12,500円

つまり、年15万円以上の楽天市場利用がないとモバイル料金を還元で取り返せず、SPUを使う意味が薄れてしまいます。

余裕を見ても月10万円以上楽天市場を利用するヘビーユーザーだけが得をする仕組みといえるのです。

楽天市場ヘビーユーザー必見！常時高還元「楽天カード」

年会費	セキュリティ機能	ポイント還元
永年無料	不正利用検知システム	常時1％〜楽天市場3％以上
発行スピード	海外旅行傷害保険	国際ブランド
約1週間	最高2,000万円	Visa・Mastercard・JCB・Amex
貯まるポイント	申込条件	公式サイト
楽天ポイント	18歳以上・学生可	公式サイト

※記載のスペック情報は2025年8月1日時点の情報です。

楽天カードは年会費永年無料で、楽天市場では常時3％還元、SPUを組み合わせれば最大16倍以上の高還元が狙えます。

特に楽天モバイルや楽天銀行などのサービスと合わせると、驚異的な倍率を実現でき、楽天経済圏ユーザーに最適です。

発行スピードは約1週間ですが、使い始めれば楽天ポイントがザクザク貯まり、日常からネットショッピングまで幅広く活躍します。

【裏技】JAL Payルートで「楽天カード不要」の楽天攻略

⚠️ 重要：2つの改悪で高還元ルートが大幅縮小

2025年11月から主要な高還元ルートが相次いで封鎖されます。

• 11月1日：JAL Pay電子マネーチャージ還元率が0.5%→0.1%に大幅ダウン
• 11月8日：ミニストップでの楽天ギフト販売終了によりWAONルート完全封鎖

注意：JAL Pay改悪で2025年11月1日から還元率ダウン

2025年11月1日以降、電子マネーチャージ還元率が0.5%→0.1%に大幅ダウン、10月までが最後のチャンスです。

ANA Pay、WAON、nanaco等主要ルートの還元率が80%減少し、実質還元率が2.5%→2.1%に低下（年間4,000円の損失拡大）します。

改悪の詳細内容は下記の通りです。

対象電子マネー	改悪前還元率	改悪後還元率	影響度
ANA Pay	0.5%	0.1%	80%減
WAON	0.5%	0.1%	80%減
nanaco	0.5%	0.1%	80%減
モバイルSuica/PASMO	0.5%	0.1%	80%減
au PAY	0.5%	0.1%	80%減

WAONルート封鎖：ミニストップでの楽天ギフト販売終了

2025年11月8日をもってミニストップ全店で楽天ギフトカードの販売が終了し、WAONで楽天キャッシュをチャージする人気ルートが完全に使えなくなります。

これにより「WAON→楽天ギフト→楽天キャッシュ」の高還元ルートが封鎖され、楽天市場攻略の選択肢がさらに狭まります。

ここで紹介するのが、楽天カードを使わずに楽天市場でお得に買い物する裏技です。
三井住友カード（NL）（Mastercard）からJAL Payを経由して楽天キャッシュにチャージし、楽天キャッシュ残高支払いすれば、楽天カード不要で1.5%還元を実現できます。

この方法なら楽天の改悪リスクから解放され、SPUの面倒な条件達成も不要で、三井住友カード（NL）1枚で楽天攻略が完結します。

このJAL Payルートをはじめ、100万円修行でゴールド年会費を永年無料にする詳しい方法は、JAL Payを活用した実証済み裏ワザ12選で詳しく解説しています。

設定は少し複雑ですが、一度設定すれば自動運用でき、楽天依存から脱却できる画期的な方法です。

三井住友カード（NL）→楽天市場の隠れルート解説

次の図は、三井住友カード（NL）（Mastercard）を起点に、JAL Payを経由して楽天キャッシュにチャージし、最終的に楽天市場で支払いを行う流れを示しています。

ポイントは、ルート上の各チャージ段階で0.5%前後の還元を積み重ねられる点です。

結果として、楽天カードを持たなくても楽天市場での支払いがSPU対象となり、実質1.5%以上の高還元を実現できます。

さらに、SPU攻略にありがちな「楽天モバイル必須」「銀行口座連携」などの条件をクリアしなくても済むため、シンプルかつ安定したルートとして注目されています。

SPU面倒な条件クリア不要のメリット

JAL Payルート最大の魅力は、楽天の複雑で負担の大きい条件から解放される点です。

楽天カードを持たなくても楽天市場でSPU判定を受けられる点が最大のメリットであり、楽天モバイルや証券投資などの追加条件を組み合わせなくても安定して高還元を狙えます。

つまり「楽天カード必須」という固定観念を打ち破り、三井住友カード（NL）1枚で楽天攻略を実現できるのが、この隠れルートの最大の強みです。

実践時の注意点と3つのコツ

JAL Payルートの設定は確かに複雑ですが、一度完了すれば自動運用できる優れたシステムです。

つまり最初の設定さえ乗り越えれば、その後は安定した高還元を自動で享受できるため、挑戦する価値が非常に高いルートです。

❶Apple Pay必須の工程について

JAL Payルートの最大の特徴は、Apple Pay経由でなければ実行できない工程がある点です。

このため、iPhoneユーザーはスムーズに活用できますが、Androidユーザーは別ルートを選ぶ必要があります。

つまり、Apple Payの有無でチャージ経路が変わるため、iPhone利用者はスムーズに導入でき、Android利用者はEdyルートを選択するのが現実的な方法です。

❷チャージ上限額と手数料

JAL Payルートを活用する上で、チャージ可能額と手数料の理解は安定運用のカギとなります。

上限や制約を知らないまま運用すると、途中で決済が止まったり効率が落ちたりするリスクがあります。

特に「ショッピング＋ATMコース」を選ばないと、月5万円の制限に引っかかってしまうため、必ず事前に設定を確認しましょう。

各段階の詳細は次の通りです。

チャージ段階	月間上限額	手数料	重要な注意点
三井住友→JAL Pay	30万円	無料	ショッピング+ATMコース必須
JAL Pay→WAON	5万円	無料	Apple Pay経由必須
WAON→楽天ギフト	5万円	無料	ミニストップ在庫確認必要
楽天ギフト→楽天キャッシュ	制限なし	無料	購入から6ヶ月の有効期限

なお、ミニストップで楽天ギフトカードをWAON決済で購入すれば、Smart WAON会員なら1%還元を追加で獲得でき、総合還元率をさらに高められます。

❸よくあるエラーと対処法

JAL Payルート利用時には、特定の条件を満たさないとチャージが通らない場合があるのです。

事前に代表的なエラーと解決方法を知っておけば、トラブル発生時も慌てずに対応できます。

特に三井住友カード（NL）関連のエラーはVPASSチャット機能を使えば電話よりも迅速に解決できるため、覚えておくと安心です。

また、楽天ギフトカードには購入から6ヶ月の有効期限があるため、早めに楽天キャッシュへチャージし、楽天ペイの支払い元設定まで完了させておく必要があります。

【Q&A】楽天カードと三井住友カード（NL）2枚持ちの疑問

楽天カードと三井住友カード（NL）、2枚持ちは必要？

基本的には不要です。

楽天カードは楽天市場のSPU用に特化している一方、三井住友カード（NL）はコンビニ7%還元やクレカ積立など多機能で、1枚で汎用性が高いためです。

>>> 【結論】楽天カードと三井住友カード（NL）、2枚持ちは基本的に不要

楽天カードの将来性に不安はある？

はい。

これまでに公共料金の還元率大幅カットやSPU条件の厳格化などの改悪があり、楽天モバイルの赤字など経営的背景から今後も改悪リスクは続くと見られます。

>>> 【リスク面】楽天カードの改悪履歴が示す不安定さ

楽天市場で本気でSPUを狙うなら楽天カードは必要？

はい。

楽天モバイル(+4倍)や楽天銀行(+0.5倍)などと組み合わせれば、7.5倍の還元を狙えます。

月に10万円以上楽天市場を利用するなら、楽天カードをSPU専用で持つ価値があります。

>>> 【例外】楽天市場SPU本気攻略なら2枚持ちの価値あり

楽天カードなしでも楽天市場で高還元は可能？

可能です。

三井住友カード（NL）（Mastercard）からJAL Payを経由して楽天キャッシュにチャージし、楽天ペイ決済を利用すれば、楽天カード不要で1.5%還元が得られます。

>>> 三井住友カード（NL）→楽天市場の隠れルート解説

三井住友カード（NL）1枚だけで本当に十分？

はい。

コンビニ7%還元、SBI証券クレカ積立、100万円修行でゴールドカード年会費無料など、多機能で日常使いに十分です。

JAL Payルートで楽天攻略も可能なため、多くの人にとって1枚で完結します。

>>> 【三井住友カード（NL）が1枚で十分な5つの理由】

【まとめ】楽天カードと三井住友カード（NL）の2枚持ちは必要か？

楽天市場でのSPUに重きを置くか、日常生活での利便性を優先するかで、最適なカード選びははっきり分かれます。

日常利用から投資まで幅広くカバーしたい多くの人には、三井住友カード（NL）1枚で十分です。

一方で、月10万円以上楽天市場を利用するヘビーユーザーには、楽天カードをSPU専用で活用する価値があります。

最終的には「日常生活を支える万能カード」か「楽天市場特化の高還元カード」かの二択です。

自分のライフスタイルに合わせて選べば、効率的にポイントを最大化できます。

まずは自分に合ったクレジットカード選びから始めましょう。
日常利用から投資で選ぶなら、「三井住友カード（NL）」が特におすすめです！