【本音】20代でゴールドカード生意気？それでも選ばれる納得の理由

「20代でゴールドカードって生意気かな…？」
「みんな本当にゴールドカード使ってる？」
「先輩に好印象なゴールドカードって、どれ？」

そんなあなたのモヤモヤを、クレジットカード・アドバイザー3級の資格を持つ筆者が解決します。

ただし背伸びせずに自然に持てるゴールドカードを選べば、そんな心配はいりません。

たとえば三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費を実質無料にできるので、20代でも生意気に見られずに安心して使えるカードです。

この記事では、生意気に見えないゴールドカードの選び方と、筆者が三井住友カード ゴールド（NL）の年会費を無料にしたコツも紹介します。

読み終わる頃には、あなたにぴったりの生意気に見えないゴールドカードがきっと見つかるはずです。

20代で生意気かどうかは契約するゴールドカードによる

20代でゴールドカードを持っていても、生意気に見られるとは限りません。

なぜなら、選ぶカードによって印象は変わるからです。

たとえば、年会費5,000円以下の手頃なカードや、若年層向けの審査が通りやすいカードなら、「等身大で堅実」という印象につながります。

つまり、身の丈に合ったゴールドカードを選べば、20代であっても自然で好印象に映るんです。

20代に生意気・見栄っ張りな印象を与えるゴールドカードの特徴

ゴールドカードは持っているだけでステータスを感じさせますが、選び方を間違えると、20代には「生意気」と受け取られる場合もあります。

特に、次のような特徴があるカードは注意が必要です。

年会費が高いゴールドカード

年会費が3万円を超えるゴールドカードは、20代が持つと「背伸びしている」「見栄を張っている」と見られやすくなります。

20代の若手社会人にとって、3万円以上の年会費は年収に対して高すぎるからです。

高級ブランドのゴールドカード

ダイナースクラブカードは、一般的なゴールドカード以上の格付けを持つ老舗ブランド系カードですが、20代が持つと「ステータスを意識しすぎ」と見られる場合があります。

年会費が高く、特典もハイグレードなため、実用性よりもブランド価値を重視した印象を与えやすいからです。

このように、ステータス性の強いカードは、20代には「背伸びしている印象」を周りに与えます。

加入条件が厳しいゴールドカード

加入条件が厳しいゴールドカードは、20代が持つと生意気に見えるのでやめましょう。

なぜなら、年収や職業などの加入条件が高く、「選ばれた人向け」のカードだからです。

たとえば、ダイナースクラブカードの申込条件には「安定収入」が明記されており、目安として年収500万円以上が推奨されています。

推奨される申込条件は以下の通りです。

つまり、自分より若い20代が、加入条件の厳しいカードを当たり前のように使っていたら、年上の人がモヤッとするのも、なんとなく想像できますよね。

20代が持っても生意気じゃないゴールドカードの特徴

年会費が高すぎず、一般的なブランドなら20代でも自然に使えて、生意気に見られません。

【ハイステータスブランド】と【実用派ブランド】比較

項目	アメリカン・エキスプレス・ ゴールド・プリファード	三井住友カード ゴールド（NL）
券面デザイン	アメリカン・エキスプレス・ ゴールド・プリファード・カード	三井住友カード ゴールド（NL）
年会費	39,600円（税込）	5,500円（税込） ※年間100万円利用で翌年度無料
カードランク	正統派ゴールド （ハイステータス型）	実用派ゴールド （一般カード寄り）
ポイント還元率	100円＝1ポイント（1%相当） 特定店舗で3%相当	200円＝1ポイント（0.5%） 特定店舗で最大5%～7%
空港ラウンジ特典	国内外1,300か所以上の空港ラウンジ無料 プライオリティ・パス付帯	国内34空港＋ホノルル空港ラウンジ無料
旅行保険	海外旅行最高1億円、国内旅行5,000万円	海外・国内旅行保険 最高2,000万円
グルメ・ホテル特典	高級レストラン優待、ホテル優待あり	なし
ステータス性	世界的に非常に高い	国内で使いやすい、一般的なステータス感
サポート体制	24時間コンシェルジュ対応	9:00～17:00（土日祝休業）
年齢制限	20歳以上	18歳以上（高校生除く）
必要な収入	安定収入（目安：年収300万円以上）	安定継続収入（明確な基準なし）
職業条件	学生・アルバイト不可（主婦・契約社員OK）	学生・アルバイト不可
勤続年数	1年以上が望ましい	明確な基準なし
信用情報	クレジットヒストリーに問題がない	同様に良好な信用情報が必要
	公式サイト	公式サイト

三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費5,500円とリーズナブルながら、空港ラウンジや海外旅行保険などの基本機能を備えており、実用派ゴールドとして20代にも適しています。

またアメックス・ゴールド・プリファードと三井住友カード ゴールド（NL）では年会費に約7倍の差があるんです。

意外と知られていない！20代でゴールドカードを持つメリット

審査基準がやや高めの分、「信用力のある人」と見なされ、将来ローンを組む際に有利になる可能性があります。

特に、20代からゴールドカードを使い始めて問題なく継続利用できていれば、金融機関からの信頼も自然と積み上がっていきます。

クレヒスとは？

項目	内容
クレジットヒストリー	クレジットカードやローンの利用履歴・返済状況の記録。信用情報の評価基盤になるデータベース。
影響する場面	住宅ローン、マイカーローン、クレカ審査などで与信判断に利用される。
強化する方法	長期的に安定した利用・遅延のない返済・上位カードの保有（例：ゴールド・プラチナカード）など。

たとえば、20歳から5年間ゴールドカードを遅延なく使い続ければ信用実績として評価され、将来のローン審査でも有利になりやすいため、20代からの利用は賢い選び方です。

20代におすすめゴールドカードは「三井住友カード ゴールド（NL）」

ｄｄ  年会費（税込）	ボーナスポイント	ポイント還元
5,500円が100万円利用で永年無料	100万円利用で10,000Vポイント	0.5％～最高7％還元
発行スピード	旅行傷害保険	国際ブランド
最短10秒	最高2,000万円の国内外の旅行保険	5,500円が100万円利用で永年無料
貯まるポイント	ショッピング保険	公式サイト
Vポイント	最高300万円	公式サイト

※記載のスペック情報は2025年4月1日時点の情報です。

三井住友カード ゴールド（NL) は年間100万円を利用すれば、翌年以降ずーっと年会費無料！

国内空港34か所のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高2000万円が付帯されています。

三井住友カード ゴールド(NL)で購入した商品が万が一壊れたり、盗難にあっても最高300万円まで保証されるので毎日のお買い物でも安心です。

さらに、申し込み後最短10秒でカード番号が即時発行されるのでオンラインショッピングでお買い物がすぐに楽しめます。

三井住友カード ゴールド（NL)をおすすめする5つの理由

三井住友カード ゴールド（NL）は、20代にとって非常に相性が良いおすすめゴールドカードです。

そう言い切れるのには、5つの理由があります。

理由1：年会費が永年無料にできる

三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費を実質無料にできるゴールドカードです。

年間100万円の利用で翌年以降の年会費5,500円が永年無料になります。

年間の利用金額に応じて翌年度無料になるカードはいくもありますが、三井住友カード ゴールド（NL）なら翌年度以降ずっと無料です。

月あたり約8.3万円の利用が目安となるため、家賃や生活費、固定費などをこのカードにまとめれば、無理なく達成できます。

私も2025年4月末に100万円利用を達成し、年会費が永年無料になるゴールドカードを手に入れました。

理由2：10,000円相当のボーナスポイントがもらえる

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円以上利用すると1万ポイントのボーナスがもらえます。

これがいわゆる「100万円修行」です。

通常の還元率は0.5％とやや低めですが、ボーナスを加算すれば実質1.5％相当の高還元カードに進化します。

理由3：対象店舗で最大7%還元

コンビニやマクドナルドなどの対象店舗で最大7%還元が受けられます。

日常的に使うほどポイントが貯まりやすく、実用性の高さが20代の生活と相性抜群です。

以下は、最大7％還元の対象となる主な店舗になります。

対象店舗で最大7%還元できるゴールドカードは他にありません。

理由4：家族カードでみんなが得する

三井住友カード ゴールド（NL）は、家族で使うと本当の魅力がわかります。

家族カード利用者も「ゴールド会員」として同じ特典を受けられるのが、このカードの最大のメリットです。

しかも、本会員と家族カードの利用額を合算できるので、家族で協力すれば100万円修行も無理なく達成できます。

もちろん、空港ラウンジや旅行保険などの特典も、家族カード会員が本会員と同様に利用できるんです。

理由5. 海外旅行の付帯特典

三井住友カード ゴールド（NL）は、旅行特典が豊富な1枚です。

というのも、最大2,000万円の海外旅行傷害保険が付帯されていて、現地でのケガや病気による高額な治療費にも対応できます。

さらに、国内34カ所の空港ラウンジや、ハワイ・ホノルルのダニエル・K・イノウエ国際空港にある「IASS HAWAII LOUNGE」も無料です。

特に、海外旅行が初めての20代にもぴったりの一枚です。

賢い20代が多数！ゴールドカード意識調査結果

「20代でゴールドカード」は今や珍しくなく、実用性を重視する若者の増加がNTTドコモの調査にも表れています。

では、調査の内容を詳しく見ていきましょう。

ゴールドカード契約者の83.2％が24歳以下で契約

NTTドコモが2025年1月に実施した「若者のゴールドカード意識調査」によると、ゴールドカードを保有する20代のうち、83.2％が24歳以下の時点で契約していたのがわかりました。

この結果からは、若いうちからゴールドカードを持つのが、当たり前になっている様子がうかがえます。

特典やポイント還元など、実用性を重視する傾向が強まっており、ステータスよりも日常生活で使える一枚として選ばれているのが今の若年層です。

ゴールドカードは『背伸び』ではなく、20代にとって実用的で、当たり前の選択肢として定着しつつあります。

ゴールドカード保有者の約4割（39.6%）は年収200万円未満

ゴールドカード保有者の約4割（39.6%）が年収200万円未満であり、従来の「富裕層向け」というイメージが大きく変化しています。

株式会社 NTTドコモが実施した「全世代のゴールドカード保有・利用に関する調査」によって明らかになりました。

メインカードを選ぶ理由は「ポイントやマイルの還元率（48.6%）」が1位。

初めてゴールドカードを持ったきっかけ1位も「ポイントやマイルが貯まりやすいから（20.6%）」で、ステイタスよりもポイントや特典を重視する傾向に。

引用：株式会社NTTドコモ「全世代のゴールドカード保有・利用に関する調査」

20代でも生意気に見えないゴールドカード5選

20代でゴールドカードを選ぶなら、次の3つのポイントは欠かせません。

ここでは、3つのポイントを満たした優秀なゴールドカード5枚をご紹介します。

年会費が無料にできるゴールドカード5選比較

カード名	年会費（税込）	年会費無料条件	ボーナスポイント	還元率・特典内容	積立投資対応	空港ラウンジ	ブランド
三井住友カード ゴールド（NL） 公式サイト	5,500円	年間100万円利用で翌年以降永年無料	年間100万円で10,000P （Vポイント）	最大7%還元（対象店舗スマホ決済）	SBI証券（1.0%）	国内34空港＋ハワイ1空港	Visa／Mastercard
セゾンゴールドプレミアム 公式サイト	11,000円	年間100万円利用で翌年以降永年無料	年間50万円毎に2,500P	最大5%還元（対象店舗）／映画1,000円	セゾン投信（0.5%）	国内34空港＋ハワイ1空港	Visa／JCB／Amex
エポスゴールドカード 公式サイト	5,000円	年間50万円利用で翌年以降永年無料	年間100万円で10,000P（エポスP）	最大1.5%（選べる3店舗）	tsumiki証券（修行対象）	国内28空港＋ハワイ1空港	Visa
JQ CARD セゾンGOLD 公式サイト	11,000円	年間50万円利用で翌年以降永年無料	年間100万円で10,000P（JRキューポ）	対象加盟店で最大2.5%	大和コネクト証券（修行対象外）	国内43空港＋ハワイ1空港	Visa／Amex 他
dカード GOLD U 公式サイト	3,300円	18～22歳： 無条件無料 23歳～： 年30万円利用で 翌年以降実質無料	最大5.0%（ドコモ・ドコモ光の利用/提携店）	ahamo＋5GB／ ローソン（1.5倍） 高島屋（2.5倍） スターバックスコーヒー（4倍）	マネックス証券（最大1.1%）	国内36空港＋ハワイ1空港	Visa／Masterca

1. 三井住友カード ゴールド（NL)

年会費（税込）	ボーナスポイント	ポイント還元
5,500円が100万円利用で永年無料	100万円利用で10,000Vポイント	0.5％～最高7％還元
発行スピード	旅行傷害保険	国際ブランド
最短10秒	最高2,000万円の国内外の旅行保険	Visa・Mastercard
貯まるポイント	ショッピング保険	公式サイト
Vポイント	最高300万円	公式サイト

※記載のスペック情報は2025年1月1日時点の情報です。

三井住友カード ゴールド（NL) は年間100万円を利用すれば、翌年以降ずーっと年会費無料！

国内空港34か所のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高2000万円が付帯されています。

三井住友カード ゴールド(NL)で購入した商品が万が一壊れたり、盗難にあっても最高300万円まで保証されるので毎日のお買い物でも安心です。

さらに、申し込み後最短10秒でカード番号が即時発行されるのでオンラインショッピングでお買い物がすぐに楽しめます。

2. セゾンゴールドプレミアム

年会費（税込）	ボーナスポイント	会員優待
11,000円が100万円利用で永年無料	年間50万円利用で2,500ポイント	選べるゴールド優待で最大50％OFF
映画優遇	旅行傷害保険	貯まるポイント
映画料金がいつでも1,000円！	最高1,000万円の国内外旅行保険	永久不滅ポイント
基本還元率	国際ブランド	公式サイト
0.5％	Visa・JCB・AMEX	公式サイト

セゾンゴールドプレミアムは、映画好きにはたまらない特典が詰まっています。なぜなら現在の映画料金は、大人1名で2,000円台に突入しているからです。

毎月3枚まで割引鑑賞できますので、これだけで年会費11,000円の元は簡単に取れるんです。

国内空港43か所・ハワイのダニエル・K・イノウエ国際空港のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高1,000万円が付帯されます。

永久不滅ポイントは、有効期限が無期限なのでポイントが消滅したりポイントの交換期限が迫る心配がありません。

3. エポスゴールドカード

年会費（税込）	ボーナスポイント	選べるポイントアップ
5,000円が50万円利用で永年無料	年間100万円利用で10,000ポイント	3店舗を選べて1.0%還元
国際ブランド	旅行傷害保険	貯まるポイント
Visa	最高5,000万円の海外旅行保険	エポスポイント
基本還元率	ポイント有効期限	公式サイト
0.5％	ゴールドカードは有効期限なし	公式サイト

エポスゴールドカードは百貨店の丸井グループが発行・運営するゴールドカードです。

選べるポイントアップで、300件以上のショップから3店舗を選べるのでポイント還元率が1.0%になります。

国内16の主要空港だけでなく、ダニエル・K・イノウエ国際空港の出発ロビーラウンジやホノルルラウンジも利用でき海外旅行傷害保険も5,000万円が付帯されているんです。

さらに、インターネット申し込み後にオンラインで口座登録を行い、カードの受け取りをマルイ店頭のエポスカードセンターで行うと即日発行されるので、お買い物がすぐに楽しめます。

4. JQ CARD セゾンGOLD

年会費（税込）	ボーナスポイント	ポイントアップ
11,000円が50万円利用で永年無料	年間50万円利用で2,500ポイント	対象店で最大５倍
国際ブランド	旅行傷害保険	貯まるポイント
Visa・AMEX	最高1,000万円の国内外旅行保険	JRキューポ
基本還元率	ポイントプログラム	公式サイト
0.5％	Amazon支払い1.5％還元	公式サイト

JQ CARDセゾンGOLDは、年間100万円を利用すれば、翌年以降の年会費無料さらに10,000ポイント付与され、実質1.5％還元の高還元ゴールドカードになります。

国内空港34か所のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高1,000万円が付帯されているカードです。

利用して貯まったJRキューポは、Vポイント・WAONポイント・Gポイントなどと等価交換でき利用範囲が拡大できます。

5.dカード GOLD U

年会費3,300円（税込）	ポイント還元率	ポイントアップ
22歳までは無条件で年会費実質無料	1.0%～4.5%	スターバックスコーヒー（4倍）
国際ブランド	旅行傷害保険	特約店
Visa・Mastercard	最高2,000万円の国内旅行傷害保険	マツモトキヨシで最大3%還元
基本還元率	dカードケータイ補償	公式サイト
1.0％	最大10万円	公式サイト

dカード GOLD Uは、29歳以下限定で年会費が実質無料にできる、コスパ抜群の若年層向けゴールドカードです。

18歳から22歳までは無条件で、翌年以降の年会費が実質無料になります。

23歳からは、年間カード利用額30万円以上で翌年の年会費が実質無料になる仕組みです。

ドコモユーザーにとっては、ケータイ料金やドコモ光の支払いで5％還元される上、ahamo契約者には＋5GBのボーナスパケットも付与されるなど、通信費との相性が抜群です。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円の利用達成で年会費が永年無料になります。

さらに、ボーナスとしてVポイント10,000ポイントも獲得できるので、費用対効果の高さも魅力です。

ここでは、その具体的な流れを STEP形式でご紹介します。

STEP1：三井住友カード ゴールド（NL）の申請

私は、最初から三井住友カード ゴールド（NL）を申し込みました。

よく「まずは一般カードから始めようかな」と迷う声を聞きますが、私の場合、ゴールドカードから始めた方が圧倒的にお得だと判断しました。

なぜなら、ゴールドカードからスタートすると、次のようなメリットがあるからです。

私が挑戦した入会キャンペーンです。

項目	三井住友カード ゴールド（NL）	三井住友カード（NL）
券面デザイン	三井住友カード ゴールド（NL）	三井住友カード（NL）
入会特典①	タッチ決済1回で10,000円分 VポイントPayギフト	タッチ決済1回で3,000円分 VポイントPayギフト
入会特典②	マイ・ペイすリボの登録＋6万円利用で 3,000円相当ポイント	ID連携＋3万円利用で 2,000円相当ポイント
年間100万円達成時の特典	10,000ボーナスポイント進呈	ゴールドカードに招待

つまり、迷って一般カードを選ぶより、初めからゴールドで始めたほうが断然有利です。

STEP2：100万円にカウントされる支払い条件の確認

次に確認したのは、「どの支払いが100万円達成の対象か？」という点です。

「実際、自分が使えそうな支払い方法」をピックアップした結果、次のようになりました。

この条件を踏まえ、「達成可能かどうか」を自分の家計と照らし合わせて判断したのです。

その結果、家族カードと固定費の支払いを活用すれば、十分現実的に達成できそうだと感じました。

一部、対象外の支払いがあるので注意が必要です。

効率よく達成したい方は、次の記事も参考になります。

STEP3：家族の同意を得る

三井住友カード ゴールド（NL）は、月83,000円の利用で年間100万円を達成できます。

私は妻に「1年間だけこのカードを優先的に使って協力してほしい」とお願いしました。

もともと妻は、別のクレジットカードを使っていたからです。

本会員と家族カードの利用額が合算される仕組みがある点、そして100万円を達成すれば両方のカードが永年無料になる点を丁寧に説明しました。

さらに、「どうせ使うお金なら、家計が得するカードで払おう」と伝えたところ、妻も納得してくれて「それなら協力するから」と快く引き受けてくれたのです。

家族の同意と理解が、成功への第一歩でした。

STEP4：8カ月で100万円達成！

8カ月間で実際に行った支出内容は、次の通りです。

私（本会員カード） 利用内容	妻（家族カード） 利用内容
通勤定期券 車検・整備費など高額支出 子どもの通学用自転車購入	スーパーでの食材費 電気・ガス・水道など光熱費 家族全員のスマホ通信費 子どもの衣類（アウトレットで購入）
合計：2025年9月1日〜2026年4月末で100万円を達成！

達成した感想

100万円修行というと「大変そう！」というイメージが、あるかもしれません。

家族と協力して計画的に進めれば、意外とスムーズに達成できるというのが正直な感想です。

ゴールドカードよくある質問

ゴールドカードは何歳から作れる？

一般的には「18歳以上（高校生除く）」から申し込み可能なゴールドカードも存在しますが、本格的なステータスカードは20歳以上が基本条件となっています。

ただし、年齢だけでなく「安定した収入がある社会人」という点が重要なポイントです。

学生やアルバイトのみの方は対象外となるケースがほとんどです。

20代のゴールドカードは生意気ですか？

いいえ、現代では20代でゴールドカードを持つのは珍しくありません。

むしろ「計画的な資産管理ができる人」「将来を見据えた準備ができる人」というプラスの印象を与える場合が多いです。

ビジネスシーンでも「信頼できるパートナー」として好印象につながります。

>> 20代で生意気かどうかは契約するゴールドカードによる

年会費が安いとゴールドカードとしての価値が下がりますか？

年会費が安いからといって価値が低いとは限りません。

三井住友カード ゴールド（NL）のように、年会費5,500円でも空港ラウンジや旅行保険などの基本機能をしっかり備えているカードもあります。

ステータス重視よりも、実用性を重視したい20代にはむしろ好相性です。

>> 20代が持っても生意気じゃないゴールドカードの特徴

ゴールドカードの印象を良くするにはどうすればいいですか？

ゴールドカードを持ち始めると、新入社員が初めてスーツを着るように、少し背伸びして見えてしまいます。

けれど、無理に見せびらかさず、自然体でスマートに使いこなせば印象は大きく変わるんです。

場面に応じて使い分けたり、カードや財布の扱いに気を配ったり、基本的な知識が身についていれば、「似合ってるな」と思われる存在へ自然と近づいていきます。

若いうちにゴールドカードを持つと、将来どんなメリットがあるの？

若いうちからゴールドカードを適切に使い続けると、「クレジットヒストリー（クレヒス）」が積み上がります。

このクレヒスは、住宅ローンや自動車ローンの審査時に信用力の証明として使われる重要なデータです。

例えば20歳から5年間、支払い遅延なくカードを使えば、「金融機関から見た信用ある人」と評価される可能性があります。

>> 意外と知られていない！20代でゴールドカードを持つメリット

まとめ

ここまで「20代でも生意気に見えないゴールドカード」の選び方について解説してきました。

最後に、この記事のまとめです。

20代でゴールドカードを持つのは、もはや珍しくありません。

実用性や信用力を重視する流れが広がっています。

背伸びせずスマートに持てるカードなら、生意気に見られる心配もありません。

三井住友カード ゴールド（NL）は、そんな20代にぴったりの1枚です。

まずは自分に合ったゴールドカード選びから始めましょう。
実用性とお得さで選ぶなら、「三井住友カード ゴールド（NL）」が特におすすめです！