【2025年】クレジット還元率の鬼カードは実質1.5％で決まり！

「ポイント還元率ばかり気にして、結局損していない？」
「楽天カードでも悪くないけど、もっとお得なカードは無いの？」
「キャンペーンに頼らず、常に高還元なクレカが知りたい！」

そんなあなたのモヤモヤを、クレジットカード・アドバイザー3級の資格を持つ筆者が解決します。

PayPayカードはYahoo!ショッピング限定で2％還元と高水準ですが、Yahoo!を使わない人には何の意味もありません。

この記事では2025年最新版・実質1.5％超えの「鬼カード」を、対象店不要・年会費の損益分岐まで徹底比較します。

さらに、生活費を1枚にまとめて高還元を狙えるカードや、「家族カード」活用で還元効率が倍増する意外なテクニックも紹介します。

読み終える頃には、あなたにピッタリな「還元率の鬼カード」が見つかるはずです。

還元率の鬼カードを定義する⁉

「高還元」と聞くと魅力的に感じますが、多くはキャンペーン頼りや特定店舗のみの一時的な特典です。

この記事では、次の3つをすべて満たすカードを「還元率の鬼カード」と定義します。

還元率1.5％以上が「鬼カード」と呼ばれる理由

クレジットカードを選ぶなら、常時1.5％以上の実質還元が狙える「還元率の鬼カード」を選ぶべきです。

なぜなら、還元率0.5％と1.5％では、年間100万円の利用で実に10,000円以上の差が出ます。

特に年会費が発生するカードの場合、その費用を上回るリターンが得られるかが重要です。

▼損益比較表：三井住友カード ゴールド（NL）の場合

項目	初年度	翌年度以降（条件達成）
年会費	5,500円（税込）	0円（永年無料）
通常ポイント（0.5%）	5,000円相当（※100万円利用時）	5,000円相当
ボーナスポイント	0円（翌年付与）	10,000円相当
実質還元額	-500円	15,000円相当
実質還元率	0.5％	1.5％

たとえば、初年度に100万円利用した場合、年会費を差し引くと還元は実質マイナス500円です。

ところが、翌年以降は年会費が無料になり、1万ポイントが加わるので1.5％という高水準の実質還元率になります。

毎年10,000ポイント進呈で実質1.5%！還元率アップの仕組みとは？

「基本還元率0.5%のカードが、なぜ1.5%になるのか？」と疑問に思う方も多いでしょう。

たとえば三井住友カード ゴールド（NL）なら、年間100万円の利用で10,000ポイントが進呈され、0.5%の通常還元と合わせて実質1.5%の高還元カードに進化します。

見た目の数字に惑わされず、「ボーナス込みの実質還元率」で判断する視点が重要です。

年会費無料で持てる！コスパ最強カードの共通点

「高還元率カードは年会費が高い」と思っていませんか？

確かに一部のカードでは、年会費と還元率が比例するケースもありますが、必ずしもそうとは限りません。

たとえば、エポスゴールドカードは年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります。

それでいて、実質1.5％の高還元を実現できるため、「無料×高還元」の両立が可能なコスパ最強カードです。

本記事では、この3条件をすべて満たすカードを「還元率の鬼カード」と定義しています。

筆者がおすすめ還元率の鬼カードは「三井住友カード ゴールド（NL）」

年会費（税込）	ボーナスポイント	ポイント還元
5,500円が100万円利用で永年無料	100万円利用で10,000Vポイント	0.5％～最高7％還元
発行スピード	旅行傷害保険	国際ブランド
最短10秒	最高2,000万円の国内外の旅行保険	Visa・Mastercard
貯まるポイント	ショッピング保険	公式サイト
Vポイント	最高300万円	公式サイト

※記載のスペック情報は2025年4月1日時点の情報です。

三井住友カード ゴールド（NL) は年間100万円を利用すれば、翌年以降ずーっと年会費無料！

国内空港34か所のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高2000万円が付帯されています。

三井住友カード ゴールド(NL)で購入した商品が万が一壊れたり、盗難にあっても最高300万円まで保証されるので毎日のお買い物でも安心です。

さらに、申し込み後最短10秒でカード番号が即時発行されるのでオンラインショッピングでお買い物がすぐに楽しめます。

三井住友カード ゴールド（NL)は還元率の鬼？5つの理由で徹底解説

三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費無料・高還元・使いやすさを兼ね備えた、還元率の鬼カードの代表格です。

そう言い切れるのには、5つの理由があります。

1：年会費が永年無料にできる鬼カード

三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費を実質無料にできるゴールドカードです。

年間100万円の利用で翌年以降の年会費5,500円が永年無料になります。

年間の利用金額に応じて翌年度無料になるカードはいくもありますが、三井住友カード ゴールド（NL）なら翌年度以降ずっと無料です。

月あたり約8.3万円の利用が目安となるため、家賃や生活費、固定費などをこのカードにまとめれば、無理なく達成できます。

私も2025年4月末に100万円利用を達成し、年会費が永年無料になるゴールドカードを手に入れました。

2：鬼カードは10,000円相当のボーナスポイントがもらえる

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円以上利用すると1万ポイントのボーナスがもらえます。

これがいわゆる「100万円修行」です。

通常の還元率は0.5％とやや低めですが、ボーナスを加算すれば実質1.5％相当の還元率の鬼カードに進化します。

3：対象店舗で最大7%還元

コンビニやマクドナルドなどの対象店舗で最大7%還元が受けられます。

日常使いでポイントがどんどん貯まるため、実用性が高く誰にとっても使いやすい一枚です。

以下は、最大7％還元の対象となる主な店舗になります。

対象店舗で最大7%還元できるゴールドカードは他にありません。

4：家族カードでみんなが得する

三井住友カード ゴールド（NL）は、家族で使うと本当の魅力がわかります。

家族カード利用者も「ゴールド会員」として同じ特典を受けられるのが、このカードの最大のメリットです。

しかも、本会員と家族カードの利用額を合算できるので、家族で協力すれば100万円修行も無理なく達成できます。

もちろん、空港ラウンジや旅行保険などの特典も、家族カード会員が本会員と同様に利用できるんです。

5. 海外旅行の付帯特典

三井住友カード ゴールド（NL）は、旅行特典が豊富な1枚です。

というのも、最大2,000万円の海外旅行傷害保険が付帯されていて、現地でのケガや病気による高額な治療費にも対応できます。

さらに、国内34カ所の空港ラウンジや、ハワイ・ホノルルのダニエル・K・イノウエ国際空港にある「IASS HAWAII LOUNGE」も無料で利用できます。

旅行初心者にも安心できるサポートが整っており、初めての海外旅行にも適した1枚です。

還元率の鬼カードを選ぶ3つの基準

「還元率の鬼カード」と呼べる1枚を選ぶには、ポイント還元率が高いだけでは十分とは言えません。

日常生活でしっかり得を積み上げるには、次の3つのポイントをおさえるのが大切です。

それぞれの基準について、順番に解説していきます。

よく使う店で高還元が狙えるか

日常的に使うお店で高還元が得られるかどうかは、カード選びの重要なポイントになります。

なぜなら、コンビニをよく使う人であれば、どのカードが対象店舗に強いかを見極める必要があるからです。

たとえば、三井住友カード ゴールド（NL）はVisaのタッチ決済で、セブン・ファミマ・ローソンで常時7％還元が適用されます。

通常、還元率1.0％を超えるだけでも「高還元」とされる中、7％は群を抜いた水準です。

日常でよく使う場所で自動的にこれほどの還元が受けられるカードは非常に貴重といえます。

支出を1枚にまとめて効率よく貯められるか

還元率を最大化するには、「1枚に集中するだけの価値があるカード選び」が重要です。

カードを複数使うと利用額が分散し、ボーナスポイントや年会費優遇の条件を満たしにくくなります。

たとえばOliveフレキシブルペイ ゴールドは、年間100万円の利用で1万ポイントを獲得できる十分な価値があるカードですが、月9万円の支出を1枚に集中すれば、無理なく達成可能です。

支出を1枚に集約すると、還元効率の最大化と家計管理のしやすさを両立できます。

ポイントがムダなく使いやすいか

「せっかくポイントを貯めても、使いそびれて結局消滅してしまった」という経験はありませんか？

還元率の鬼カードを選ぶ際には、ポイントの使いやすさも非常に重要な判断軸となります。

たとえば、Vポイントはコンビニやドラッグストアの支払いに使えるうえ、SBI証券での投資にも活用できるのです。

よく使う場面でポイントが使えれば、ムダなくお得に活用できます。

還元率の鬼カードでも油断できない注意点と落とし穴

還元率の鬼カードといえども、使い方を間違えると本来の力を発揮できません。

ここでは、鬼カードでも油断できない3つの注意点を整理しました。

鬼カードでも油断禁物！ポイント失効を防ぐには？

ポイントの有効期限を把握しておかないと、せっかくの高還元が無駄になります。

三井住友カードのVポイントは「最後の利用日から1年」で失効するため、定期的にカード決済を行わないと自動的にゼロになるんです。

一方、エポスゴールドカードはゴールド会員に限りポイントの有効期限がないため、期限を気にせず貯められるのが大きな利点になります。

どのカードでも、スマホアプリで残高と期限を定期チェックし、必要に応じて商品券やポイント投資に使うのが、失効リスクを防ぐ基本です。

改悪リスクのあるカードはどう見抜く？

改悪リスクの高いカードを選ぶと、ある日突然「還元率」が下がる恐れがあります。

なぜなら、発行会社がコスト見直しや経営方針の変更で還元内容を変更する場合があるからです。

たとえば楽天カードやdカードは過去に何度も還元率の改定を行い、ユーザーの不満を招いています。

改悪を避けたいなら、三井住友カードやJCBのように安定した運営基盤を持つ会社のカードを選ぶのが安心です。

キャンペーンの「実質還元率」に惑わされないためには？

派手なキャンペーン還元に期待しすぎると、実際の獲得ポイントが少なくてがっかりします。

なぜなら、キャンペーンには還元対象の上限や期間制限があり、想定よりも還元額が伸びないためです。

たとえば「最大5%還元」とあっても、月1,000円までが対象なら実質1%未満に収まります。

確実に得したいなら、常時1.5%の高還元を維持するカードを基準に選ぶのが安心です。

常時1.5%以上の還元率の鬼カード3選を徹底比較【2025年版】

次に、常時1.5%以上の実質還元が可能な「還元率の鬼カード」3選を比較した表を掲載します。

カード名	実質還元率	最大還元率	条件・適用例	年会費	実質1.5％になる仕組み	備考	おすすめユーザー像
三井住友カード ゴールド（NL） 公式サイト	1.50%	最大7%	コンビニ3社・マックでVisaタッチ決済	5,500円（年100万円利用で無料）	年100万円利用で+10,000ポイント（+1.0%）	家族ポイント・Vポイント投資対応あり	年間100万円以上使う人／SBI証券・Vポイント投資を活用したい人
エポスゴールドカード 公式サイト	1.50%	最大2.0%	選べるポイントアップショップ（3店×+0.5%）	5,000円（招待 or 年50万利用で無料）	年100万円利用で+10,000ポイント（+1.0%）	tsumik証券利用可、Visaのみ／選べるポイントアップショップ併用で最大+1.5%	固定費や生活費で年100万円近く使う人／tsumiki証券利用者
Oliveフレキシブルペイ ゴールド 公式サイト	1.50%	最大20%	スマホタッチ決済（7％）＋家族登録（最大5％）＋Vアップ（最大8％）	5,500円（年100万円利用で無料）	年100万円利用で+10,000ポイント（+1.0%）	対象店舗で最大20％還元。三井住友銀行ユーザー向け	三井住友銀行ユーザー／家族でポイントを集約したい人

① 三井住友カード ゴールド（NL）｜最大7%還元＆積立1%で圧倒的実用性

年会費（税込）	ボーナスポイント	ポイント還元
5,500円が100万円利用で永年無料	100万円利用で10,000Vポイント	0.5％～最高7％還元
発行スピード	旅行傷害保険	国際ブランド
最短10秒	最高2,000万円の国内外の旅行保険	Visa・Mastercard
貯まるポイント	ショッピング保険	公式サイト
Vポイント	最高300万円	公式サイト

※記載のスペック情報は2025年1月1日時点の情報です。

三井住友カード ゴールド（NL) は年間100万円を利用すれば、翌年以降ずーっと年会費無料！

国内空港34か所のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高2000万円が付帯されています。

三井住友カード ゴールド(NL)で購入した商品が万が一壊れたり、盗難にあっても最高300万円まで保証されるので毎日のお買い物でも安心です。

さらに、申し込み後最短10秒でカード番号が即時発行されるのでオンラインショッピングでお買い物がすぐに楽しめます。

② エポスゴールドカード｜3ショップ選択で高還元＆投信積立も対応

年会費（税込）	ボーナスポイント	選べるポイントアップ
5,000円が50万円利用で永年無料	年間100万円利用で10,000ポイント	3店舗を選べて1.0%還元
国際ブランド	旅行傷害保険	貯まるポイント
Visa	最高5,000万円の海外旅行保険	エポスポイント
基本還元率	ポイント有効期限	公式サイト
0.5％	ゴールドカードは有効期限なし	公式サイト

エポスゴールドカードは百貨店の丸井グループが発行・運営するゴールドカードです。

選べるポイントアップで、300件以上のショップから3店舗を選べるのでポイント還元率が1.0%になります。

国内16の主要空港だけでなく、ダニエル・K・イノウエ国際空港の出発ロビーラウンジやホノルルラウンジも利用でき、海外旅行傷害保険も5,000万円が付帯されているんです。

さらに、インターネット申し込み後にオンラインで口座登録を行い、カードの受け取りをマルイ店頭のエポスカードセンターで行うと即日発行されるので、お買い物がすぐに楽しめます。

③Oliveフレキシブルペイ ゴールド｜SMBC連携で20%以上も狙える新型鬼カード

Oliveフレキシブルは、クレジットカード・デビットカード・キャッシュカード・ポイント支払い・追加したカードの5つ機能を1枚したカードなので、普段から何枚もカードを持ち歩きたくない方には最適なカードです。

年会費（税込）	ボーナスポイント	ポイント還元
5,500円が100万円利用で永年無料	100万円利用で10,000Vポイント	0.5％～最高20％還元
給与・年金受取	旅行傷害保険	国際ブランド
毎月3万円入金で200Vポイント獲得	最高2,000万円の国内外の旅行保険	Visa
貯まるポイント	ショッピング保険	公式サイト
Vポイント	最高300万円	公式サイト

国内空港34か所のラウンジが無料で利用でき、旅行傷害保険も国内・海外最高2000万円が付帯されます。

Oliveゴールドで購入した商品が万が一壊れたり、盗難にあっても最高300万円まで保証されるので毎日のお買い物でも安心です。

さらに、申し込み後最短３営業日でカード番号が発行されるのでオンラインショッピングがすぐに楽しめます。

Oliveフレキシブルペイゴールドは期間限定のキャンペーンも展開しているので、少しでも購入に興味がある方は下記から公式サイトをチェックしてみてください。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円の利用達成で年会費が永年無料になります。

さらに、ボーナスとしてVポイント10,000ポイントも獲得できるので、費用対効果の高さも魅力です。

ここでは、私が実際に年会費無料＆高還元カードを手に入れるまでに行った手順をご紹介します。

手順1：三井住友カード ゴールド（NL）の申請

私は、最初から三井住友カード ゴールド（NL）を申し込みました。

よく「まずは一般カードから始めようかな」と迷う声を聞きますが、私の場合、ゴールドカードから始めた方が圧倒的にお得だと判断しました。

なぜなら、ゴールドカードからスタートすると、次のようなメリットがあるからです。

私が挑戦した入会キャンペーンです。

項目	三井住友カード ゴールド（NL）	三井住友カード（NL）
券面デザイン	三井住友カード ゴールド（NL）	三井住友カード（NL）
入会特典①	タッチ決済1回で10,000円分 VポイントPayギフト	タッチ決済1回で3,000円分 VポイントPayギフト
入会特典②	マイ・ペイすリボの登録＋6万円利用で 3,000円相当ポイント	ID連携＋3万円利用で 2,000円相当ポイント
年間100万円達成時の特典	10,000ボーナスポイント進呈	ゴールドカードに招待

つまり、迷って一般カードを選ぶより、初めからゴールドで始めたほうが断然有利です。

手順2：100万円にカウントされる支払い条件の確認

次に確認したのは、「どの支払いが100万円達成の対象か？」という点です。

「実際、自分が使えそうな支払い方法」をピックアップした結果、次のようになりました。

この条件を踏まえ、「達成可能かどうか」を自分の家計と照らし合わせて判断したのです。

その結果、家族カードと固定費の支払いを活用すれば、十分現実的に達成できそうだと感じました。

一部、対象外の支払いがあるので注意が必要です。

効率よく達成したい方は、次の記事も参考になります。

手順3：家族の同意を得る

三井住友カード ゴールド（NL）は、月83,000円の利用で年間100万円を達成できます。

私は妻に「1年間だけこのカードを優先的に使って協力してほしい」とお願いしました。

もともと妻は、別のクレジットカードを使っていたからです。

本会員と家族カードの利用額が合算される仕組みがある点、そして100万円を達成すれば両方のカードが永年無料になる点を丁寧に説明しました。

さらに、「どうせ使うお金なら、家計が得するカードで払おう」と伝えたところ、妻も納得してくれて「それなら協力するから」と快く引き受けてくれたのです。

家族の同意と理解が、成功への第一歩でした。

手順4：8カ月で100万円達成！

8カ月間で実際に行った支出内容は、次の通りです。

私（本会員カード） 利用内容	妻（家族カード） 利用内容
通勤定期券 車検・整備費など高額支出 子どもの通学用自転車購入	スーパーでの食材費 電気・ガス・水道など光熱費 家族全員のスマホ通信費 子どもの衣類（アウトレットで購入）
合計：2025年9月1日〜2026年4月末で100万円を達成！

年間100万円達成した感想

100万円利用というと「大変そう！」というイメージが、あるかもしれません。

家族と協力して計画的に進めれば、意外とスムーズに達成できると正直に感じます。

【目的別】あなたに合った還元率の鬼カードはこれ！

どれだけ還元率が高くても、使い方が合っていなければ宝の持ち腐れです。

ここでは、あなたの目的にぴったりハマる鬼カードをタイプ別に紹介します。

【交通費多用派】電車賃で高還元！移動コスト削減の鬼カードとは？

交通費を効率よく節約したい方におすすめなのが、三井住友カード ゴールド（NL）のMastercardです。

このカードは直接Suicaにチャージできませんが、JAL Pay→ANA Pay→Suicaとプリペイドカードを経由すると、合計2.5%の高還元が実現できます。

• 三井住友カード ゴールド（NL）からJAL Payへチャージ（1.5%）
• JAL PayからANA Payへチャージ（0.5%）
• ANA PayからSuicaへチャージし、交通費に利用（0.5%）

Mastercardブランドに限られますが、普段の通勤・通学・出張などにかかるコストをしっかりカバーできる交通費に強い鬼カードです。

【クレカ積立派】Vポイント投資と高還元を両立できる鬼カードとは？

Vポイントを使った投資は、現金を使わずに資産形成を始められる非常に有効な手段です。

日常の支払いで自然に貯まったポイントを投資に回せるため、無理なく資産を増やす習慣が身につきます。

たとえばSBI証券では、Vポイントを使って投資信託やつみたてNISAを購入できます。

さらにOliveフレキシブルペイ ゴールドなら、Vポイントを効率的に貯めながらそのまま投資に活用でき、資産運用との相性が抜群です。

支払いと投資を1枚のカードに集約すれば、日々の行動がそのまま将来の資産形成につながります。

【生活費集約派】支出を1枚にまとめて年会費無料＆高還元を狙えるカードとは？

生活費を1枚のカードに集約すれば、年会費の無料条件を満たしやすくなり、高還元も同時に狙えます。

なぜなら、水道光熱費や通信費などの固定支出は毎月発生し、年間では100万円以上になるケースも少なくないからです。

例えばエポスゴールドカードなら、電気・ガス・水道・新聞代などの公共料金の支払いでポイントが2倍になり、生活費だけで効率よくポイントを貯められます。

無理な買い物をせずに、普段通りの支払いでお得さを最大化できるのが生活費集約型カードの強みです。

よくある質問（Q&A）

楽天カードよりお得なカードはありますか？

楽天カードも優秀ですが、三井住友カード ゴールド（NL）やエポスゴールドカードなどは条件を満たせば年会費無料＆実質還元率1.5%以上が狙える還元率の鬼カードです。

特に固定費や家族の支出をまとめる方には、より高いリターンが期待できます。

>>常時1.5%以上の還元率の鬼カード3選を徹底比較【2025年版】

キャンペーンなしでも高還元なクレカはありますか？

はいあります、三井住友カード ゴールド（NL）やOliveフレキシブルペイ ゴールドなどは、キャンペーンに頼らず常時1.5%以上の実質還元が可能です。

ボーナスポイント制度や家族カードとの併用で、長期的に安定して高還元を得られる設計になっています。

>>常時1.5%以上の還元率の鬼カード3選を徹底比較【2025年版】

三井住友カード ゴールド（NL）はどんな人に向いている？

年間100万円以上利用する方、SBI証券でクレカ積立をしている方、コンビニや飲食店をよく使う方に最適です。

Visaタッチ決済を活用すると最大7%還元が可能で、条件を満たせば年会費も永年無料になるため、コスパ重視の方にもオススメします。

>>筆者がおすすめゴールドカードは「三井住友カード ゴールド（NL）」

ポイントの失効や改悪が心配です。

ポイント失効を防ぐには定期的なカード利用が重要になります。

三井住友カードのVポイントは「最後の利用日から1年」が有効期限です。

一方、エポスゴールドカードのように期限がないカードもあります。

また、安定運営の会社（例：三井住友・JCB）を選ぶと改悪リスクも回避しやすくなります。

>>ポイントがムダなく使いやすいか

どの鬼カードが自分に合うのか分かりません。

目的に応じて選びましょう。

交通費を節約したいなら三井住友カード ゴールド（NL）Mastercard、投資に使いたいならOliveフレキシブルペイ ゴールド、生活費をまとめて高還元を狙いたいならエポスゴールドカードが適しています。

>>【目的別】あなたに合った還元率の鬼カードはこれ！

実質還元率ってどういう意味ですか？

「実質還元率」とは、通常のポイント還元だけでなく、ボーナスポイント・年会費・使いやすさなどを含めた実際に受け取れる最終的なお得さを示す考え方です。

たとえば、三井住友ゴールド（NL）は通常還元0.5%ですが、100万円利用で1万ポイントのボーナスが加わり、実質1.5%の高還元になります。

>> 還元率の鬼カードを定義する⁉

PayPayカードより還元率が高いカードはありますか？

PayPayカードはYahoo!ショッピングでの還元率が高く、特定の人には向いています。

しかし、日常生活全体での還元効率では、「三井住友カード ゴールド（NL）」や「エポスゴールドカード」などの実質1.5%以上の鬼カードの方が優れています。

PayPayにこだわらず、生活費をまとめて還元を最大化したい方には、汎用性の高い鬼カードがおすすめです。

まとめ

ここまで「実質1.5％以上の還元率の鬼カード」の選び方について解説してきました。

最後に、この記事のまとめです。

キャンペーン限定や特定店舗の条件付きの還元率は、キャンペーンが終了すればただのカードに戻ります。

見せかけの還元率ではなく、実質1.5％以上の還元率が鬼カード基本です。

中でも三井住友カード ゴールド（NL）は、実質1.5％以上で永年無料を狙えるコスパ最高カードの1枚です。

自分の支出スタイルに合った「還元率の鬼カード」を選べば、日々の生活も豊かになります。

まずは自分に合ったゴールドカード選びから始めましょう。
実用性とお得さで選ぶなら、「三井住友カード ゴールド（NL）」が特におすすめです！